Was wird berechnet?
Der Rechner vergleicht die Kosten der Gesetzlichen (GKV) und Privaten Krankenversicherung (PKV) über einen wählbaren Zeitraum:
Szenario A: Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)
Beitrag = min(Einkommen/12, BBG) × (14,6% + Zusatzbeitrag + 3,4% Pflege). Arbeitgeber zahlt 50% (bei Angestellten und Beamten). Kinder und Ehepartner (ohne eigenes Einkommen) sind kostenlos familienversichert.
Szenario B: Private Krankenversicherung (PKV)
Beitrag = individueller Monatsbeitrag + Pflegeversicherung + Kindbeiträge (je ~50% des Erwachsenenbeitrags). Arbeitgeberzuschuss ist auf den GKV-Arbeitgeberanteil gedeckelt. Beiträge steigen mit dem Alter (typisch 2–4% p.a.).
Formeln
1. Beitragsbemessungsgrenze (BBG) 2025
BBG = 5.512,50 €/Monat
Gilt für Kranken- und Pflegeversicherung. Einkommen darüber wird nicht höher besteuert (GKV).
2. GKV-Monatsbeitrag (gesamt)
GKV = min(E/12, BBG) × (14,6% + z + 3,4%)
E = Jahresbrutto, z = Zusatzbeitrag der Krankenkasse (2025: 2,5%)
3. GKV-Arbeitnehmeranteil
GKV_AN = GKV × (1 − a)
a = Arbeitgeberanteil (0,5 für Angestellte/Beamte, 0 für Selbstständige)
4. PKV-Monatsbeitrag (gesamt)
PKV = p + BBG × 3,4% + n × (p × 0,5)
p = PKV-Beitrag pro Person, n = Anzahl Kinder (vereinfacht 50% des Erwachsenbeitrags)
5. PKV-Arbeitgeberzuschuss (gedeckelt)
Zuschuss = min(PKV × a, GKV × a)
Arbeitgeber zahlt höchstens den GKV-Arbeitgeberanteil
6. PKV-Arbeitnehmeranteil
PKV_AN = PKV − Zuschuss
Bei Selbstständigen: PKV_AN = PKV (kein Arbeitgeber)
7. Jährliche Projektion
E(j+1) = E(j) × (1 + g/100) · p(j+1) = p(j) × (1 + s/100)
g = Einkommenswachstum, s = PKV-Beitragssteigerung
8. Break-Even-Einkommen
E_BE = (p + BBG × 3,4% + n × p × 0,5) / ((14,6% + z + 3,4%) / 100) × 12
Jahreseinkommen, bei dem GKV = PKV im ersten Monat. Nur wenn unter BBG.
Szenarien
Angestellte
Arbeitgeber zahlt 50% (GKV und PKV, bei PKV gedeckelt auf GKV-Arbeitgeberanteil). Wechsel zur PKV nur ab Versicherungspflichtgrenze (2025: 69.300 € Jahresbrutto).
Selbstständige / Ärzte mit eigener Praxis
100% selbst getragen. Freie Wahl zwischen GKV und PKV. Bei hohem Einkommen oft PKV günstiger (GKV-Beitrag steigt mit Einkommen bis BBG, PKV ist einkommensunabhängig).
Beamte
Staat zahlt Beihilfe (~50% vereinfacht, tatsächlicher Satz variiert nach Besoldungsgruppe und Familienstand). Rest muss privat oder gesetzlich versichert werden. In diesem Rechner vereinfacht als Arbeitgeberanteil 50% modelliert.
Kinder / Familie
GKV: Kinder kostenlos familienversichert (bis zu Einkommensgrenzen). PKV: Jedes Kind benötigt eigenen Vertrag (~50% des Erwachsenenbeitrags, vereinfacht). Bei mehreren Kindern ist die GKV meist deutlich günstiger.
Annahmen
- • Beitragsbemessungsgrenze 2025: 5.512,50 €/Monat (KV und Pflege)
- • GKV-Beitragssatz: 14,6% + Zusatzbeitrag (Standard 2,5%)
- • Pflegeversicherung: 3,4%
- • Arbeitgeberzuschuss: 50% für Angestellte und Beamte (vereinfacht)
- • PKV-Kindbeitrag vereinfacht auf 50% des Erwachsenenbeitrags
- • Einkommenswachstum und PKV-Beitragssteigerung sind Schätzwerte
- • Alterungsrückstellung der PKV nicht im monatlichen Beitrag enthalten
Datenquellen
Beispielrechnung
Eingaben
Ergebnis
Grenzen der Berechnung
Wichtige Hinweise
- • Die Beihilfe für Beamte ist vereinfacht (50% angenommen, tatsächlicher Satz variiert nach Besoldungsgruppe und Familienstand).
- • PKV-Beiträge sind altersabhängig und können stärker steigen als angenommen (insbesondere im Alter).
- • Die Alterungsrückstellung der PKV ist nicht im monatlichen Beitrag berücksichtigt — sie mildert den Anstieg im Alter.
- • Kinder in der PKV: vereinfacht auf 50% des Erwachsenenbeitrags geschätzt. Tatsächlich variieren die Beiträge stark.
- • Die Teilfreistellung für Kinder in der GKV (Familienversicherung) hat Einkommensgrenzen, die hier nicht geprüft werden.
- • Die Versicherungspflichtgrenze (2025: 69.300 €) wird nicht geprüft — Angestellte können nur unter bestimmten Voraussetzungen zur PKV wechseln.
Autor & fachliche Prüfung
Fabian Krämer
Gründer & Geschäftsführer, Finanzcleaner GmbH
§ 34d & 34i GewO-zertifiziert
Veröffentlicht: August 2025 · Letzte Aktualisierung: August 2025